מי צריך לרכוש ביטוח חיים?

ביטוח חיים מעניק תמיכה כלכלית לתלויים הנותרים או למוטבים אחרים לאחר מות המבוטח. הנה כמה דוגמאות לאנשים שעשויים להזדקק לביטוח חיים:

הורים לילדים קטינים

אם הורה נפטר, איבד את כישורי ההכנסה שלו, או שהוא זקוק טיפול שמוביל לקשיים כלכליים לבני המשפחה, ביטוח חיים יכול לוודא שלילדים יהיו את המשאבים הכלכליים הדרושים להם עד שיוכלו לפרנס את עצמם.

הורים לילדים בוגרים עם צרכים מיוחדים

לילדים שזקוקים לטיפול לכל החיים ולעולם לא יפרנסו את עצמם, ביטוח חיים מבטיח את צרכיהם לאחר שהוריהם נפטרים.

ניתן להשתמש בקצבת המוות למימון ילדים עם צרכים מיוחדים, אשר אפוטרופוס מנהל את הקצבה לטובתם.

בעלות משותפת על רכוש או הלוואות משותפות

ביטוח חיים מתאים לזוגות נשואים או שאינם נשואים, שלקחו ביחד הלוואה. במצב בו אחד מבני הזוג נפטר ובן הזוג האחר אינו יכול עוד להרשות לעצמו להחזיר את תשלומי ההלוואה, או להמשיך להחזיק בנכס המשותף, ביטוח חיים פותר את הבעיה. דוגמא לכך היא זוג מאורס שלקח משכנתא משותפת לרכישת הבית הראשון שלהם.

הורים קשישים שרוצים להשאיר כסף לילדים בוגרים שמטפלים בהם

ילדים בוגרים רבים מקריבים הכנסות כשהם מפסיקים את עבודתם או שהם יכולים לקחת רק משרות חלקיות על מנת לטפל בהורה קשיש שזקוק לעזרתם, זקוקים להכנסה שוטפת, או לסיוע כלכלי שכולל תמיכה כספית ישירה.

ביטוח חיים יכול לעזור בהשבת העלויות שהילד הבוגר נשא בהן במסגרת הטיפול, כאשר ההורה נפטר.

צעירים עם חובות

ביטוח חיים מתאים רק לעתים רחוקות לאנשים צעירים, אבל אם הורה מתמודד עם החובות של ילד לאחר מותו, ביטוח חיים על שם הילד יכול לפרוע את החוב הזה.

משפחות שאינן יכולות להרשות לעצמן לממן הוצאות קבורה והלוויה

פוליסת ביטוח חיים קטנה מספקת כספים שמאפשרים לממן הוצאות קבורה והלוויה מכובדות במקרה של פטירת אדם אהוב שלבני משפחתו אין אפשרות לממן הוצאות אלו.

גמלאים נשואים

גמלאים יכולים לבחור לקבל את מלוא כספי הפנסיה שלהם ולהשתמש בחלק מהכסף כדי לרכוש ביטוח חיים לטובת בן או בת הזוג שלהם. אסטרטגיה זו נקראת מקסום פנסיוני.

איך ביטוח חיים עובד?

פוליסת ביטוח חיים כוללת שלושה מרכיבים עיקריים:

הטבת מוות

גמלת המוות או שווי הפרשה הוא סכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה למוטבים שמזוהים בפוליסה בעת מותו של המבוטח. המבוטח יכול להיות הורה, והמוטבים עשויים להיות ילדיהם, למשל. המבוטח יבחר בסכום גמלת המוות הרצוי בהתבסס על צרכיהם העתידיים המשוערים של המוטבים.

חברת הביטוח תקבע אם יש אינטרס שניתן לבטח, ואם המבוטח זכאי לכיסוי על סמך דרישות החיתום של חברת הביטוח, שקשורות לגיל, לבריאות ולכל פעילויות מסוכנות שבהן משתתף המבוטח.

מרכיב הפרמיה

פרמיות מתייחסות לכספים שבעל הפוליסה משלם לחברת הביטוח. המבטח משלם את גמלת המוות כשהמבוטח נפטר, אם המבוטח משלם את הפרמיות כנדרש, והפרמיות נקבעות בחלקן לפי הסבירות שהמבטח יצטרך לשלם את גמלת המוות של הפוליסה, בהתבסס על תוחלת החיים של המבוטח.

גורמים שמשפיעים על תוחלת החיים כוללים את גיל המבוטח, מינו, היסטוריה רפואית, סכנות תעסוקתיות ותחביבים בסיכון גבוה. חלק מהפרמיה מיועד גם להוצאות התפעול של חברת הביטוח. הפרמיות גבוהות יותר בפוליסות עם הטבות מוות גדולות יותר, אנשים שנמצאים בסיכון גבוה יותר ופוליסות קבועות שצוברות שווי מזומן.

שווי מזומן

שווי המזומן של ביטוח חיים קבוע משש לשתי מטרות. זהו חשבון חיסכון שבעל הפוליסה יכול להשתמש בו במהלך חיי המבוטח. בחלק מהפוליסות עשויות להיות מגבלות על משיכות, לוי באופן השימוש בכסף. לדוגמא, המבוטח עשוי ליטול הלוואה כנגד שווי המזומנים של הפוליסה, ויאלץ לשלם ריבית על קרן ההלוואה.

המבוטח יכול גם להשתמש בערך המזומן על מנת לשלם פרמיות או לרכוש ביטוח נוסף. שווי המזומן הוא הטבת מחיה שנשארת בחברת הביטוח כאשר המבוטח נפטר.