מי שהצליחה לעקוב בשנים האחרונות אחר כל השינויים שבוצעו בכספי החיסכון הפנסיוני שלנו: בקופות הגמל, קרנות ההשתלמות וקרנות הפנסיה מוזמנת להרים את היד. רינת מעוז על הסיכונים עליהן צריך לתת את הדעת בניהול כספי הפנסיה שלנו
עברנו דרך ארוכה מאוד מהימים הפשוטים בהם כל הכספים שלנו היו מרוכזים בבנק. בימים ההם, היינו ניגשות לפקידים להם היו כל הנתונים על כל החסכונות שלנו ואנחנו ידענו תמיד כמה כסף בדיוק יש לנו והיכן זה נמצא. היום, נדמה כי הכספים עברו כל כך הרבה ידיים ושינויים עד שהקשר היחידי עם הכסף שלנו מסתכם בדו"חות שנשלחים אלינו הביתה מדי רבעון. הרשו לי לעשות מעט סדר, במיוחד למי שמרגישה שהלכה קצת לאיבוד ולעדכן אתכן על המתרחש בשוק הפנסיוני בארץ כיום.
ועדת בכר בראשות משרד האוצר חייבה את הבנקים למכור את כל קרנות קופות הגמל וקרנות הנאמנות שנוהלו על ידם לחברות הביטוח ובתי ההשקעות. כיום גופים אלו מנהלים את כל החיסכון הפנסיוני של הציבור בארץ דרך המוצרים הפנסיוניים הקיימים בשוק. המוצרים הפנסיוניים עליהם מדובר הם: ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות הפנסיה.
לכל מוצר כזה ישנם כמה מסלולים של אפיקי השקעה ברמות סיכון שונות, וכל אחת שיש לה חיסכון כזה צריכה להשקיע אותו בהתאם לסיכון שהיא מוכנה לקחת על עצמה. נשאלת השאלה – כיצד את יכולה לדעת באיזו רמת סיכון נמצא כספך? ובכן – תשאלי. צרי קשר עם סוכן הביטוח או ישירות עם החברה שמנהלת את הכספים ובדקי איתם מהו אחוז המניות בקופת הגמל, בביטוח המנהלים או בקרן הפנסיה שלך. ככל שאחוז המניות גבוה יותר – כך כספך נמצא בסיכון גבוה יותר ולהיפך.
חשוב שתדעי שתקנה 20 לחוק שירותים פיננסיים של קופות הגמל מאפשרת לך לבחור מהו גובה הסיכון שאת רוצה לקחת בחיסכון שלך (אם בכלל), לבחור את הגוף שאת רוצה שינהל את כספך וכן לבחור את הסוכן שאת רוצה לקבל ממנו שירות. תקנה זו תקפה אגב גם לשכירה וגם לעצמאית.
זהירות סיכונים
כמו בכל דבר אחר בחיים, עם חופש הבחירה באה גם האחריות ולכן חשוב מאוד שתהיי מודעת לכמה סיכונים הקשורים לכספי הפנסיה שלך
מיזוגים של בתי השקעות
ברגע שהסכמת להעביר את כספי החיסכון שלך לניהול באחת מחברות הביטוח או באחד מבתי ההשקעות כדאי מאוד לעקוב ולבדוק האם הגוף הנ"ל מוזג עם גוף אחר. ייתכן כי מעתה תקבלי דוחות שנתיים מגוף מנהל שכלל אינך מכירה. במידה ואת עובדת עם סוכן, הנחי אותו לעדכן אותך על כל שינוי הנעשה בגוף המנהל את חסכונותייך. המטרה היא שלא תמצאי עצמך משקיעה את כספך בגוף אשר לא שמעת עליו ואינך יודעת עליו דבר.
מיזוגים של קופות
סיכון נוסף הוא מיזוג של קופות הגמל וקופות השתלמות. משרד האוצר מחייב בימים אלו את כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות למזג קופות אשר יש להן אותו תמהיל השקעה. מה הכוונה? לדוגמא, קופות כלליות אשר משקיעות כ-30% במניות והשאר באגרות חוב ימוזגו לתוך קופה אחת כזו. היכן סיכון? אם היום החיסכון שלך נמצא בקופה כללית עם תשואות מצוינות והיא תמוזג עם קופה כללית אחרת עם תשואות בינוניות, יש סבירות גבוהה שתראי רווחים נמוכים יותר בהמשך.
דמי הניהול
גם בדמי הניהול טמון סיכון. מהו? דמי הניהול יכולים "לאכול" כ– 1/3 מהחיסכון הפנסיוני שלכן משך עשרות השנים אם לא תשכילו ללמוד כיצד והיכן ניתן להוזיל אותם. בתי השקעות שונים וקופות שונות גובות דמי ניהול שונים. לעיתים מחירם מוצדק (לדוגמא כשהניהול איכותי ורווחי ) ולעיתים פחות.
חשוב שתדעו שברגע שאתן עוברות מקופה לקופה אתן צריכות להתמקח על דמי הניהול.
שמירה על זכויות
עוד דבר חשוב מאוד שצריך לשים לב אליו הוא שבעת העברת הכספים ממוצר פנסיוני אחד לאחר (לדוגמא- מקרן פנסיה לביטוח מנהלים ) אתן יכולות לאבד את הזכויות שצברתן ולפגוע בקצבת הפנסיה העתידית שלכן. כאן אני מבקשת באופן אישי, מכל אחת שקוראת את המאמר, לבדוק היטב לפני שהיא עושה שינויים כאלו ולוודא שהיא מבינה את כל המשמעויות של העברת כספים ממוצר אחד לאחר. מהלך שגוי שלא לוקח בחשבון את כל המשמעויות הנובעות מכך, יכול לעלות באלפי ואילו עשרות אלפי שקלים בפנסיה, שלא לדבר על עוגמת הנפש.
גרעון אקטוארי
חשוב לבחור בקרן פנסיה שבה אין גירעון אקטוארי. הכוונה היא שהיא מנוהלת באופן כזה שלוקחים בחשבון אלמנטים נוספים המשפיעים על הרווחים של קרן הפנסיה לאורך השנים כמו עליית תוחלת החיים, תשלום למבוטחים עבור אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
מקדם הקצבה
לטובת הנשים המעוניינות להתחיל לחסוך לעצמן היום לפנסיה (או לטובת אלו שדואגות לילדיהן )ומתלבטות כיצד והיכן לעשות זאת אציין את אחד הגורמים החשובים ביותר שהן צריכות לקחת בחשבון והוא- מקדם הקצבה. זהו ערך מספרי שנקבע מדי שנה על-ידי משרד האוצר והוא יקבע במידה רבה מה תהיה הקצבה החודשית שלך כשתצאי לפנסיה. מקדמי הקצבה עולים עם השנים, מה שיגרום להקטנת הקצבה החודשית שלך בפנסיה. ניתן לקבע את המקדם עוד היום כדי להבטיח קצבה גבוהה יותר בעתיד.
___________________________________________________
רינת מעוז, מנכ"ל מעוז פיננסיים, מרצה ומעבירה סדנאות וקורסים פיננסים לנשים.