עבור רובנו, רכישת דירה היא העסקה הגדולה ביותר שנבצע במהלך החיים. בפרט כך הדבר לנוכח מחירי הנדל"ן הגבוהים מאוד במדינת ישראל – שכן לאחר יותר מעשור של עליות מחירים רצופות ומשמעותיות, גם דירות קטנות בפריפריה עולות כמה מאות אלפי שקלים, ואילו עלות נכס חדש במרכז עיר גדולה יכולה להגיע גם ל-3-4 מיליון ₪ ואף למעלה מכך.
בדרך כלל, על-מנת שנוכל לממן את העסקה, אנחנו זקוקים למשכנתא – וכפי שהחוזה שאנחנו חותמים מול יזם הנדל"ן (כשמדובר על נכס חדש) או בעל הדירה (כשאנחנו קונים דירה יד 2) הוא חוזה משמעותי במיוחד, כך משכנתא היא הלוואה בקנה מידה גדול מאוד, ועל כן מומלץ לקחת אותה רק לאחר קבלת ייעוץ מקצועי.
מי מוסמך לייעץ לגבי משכנתאות?
כדאי לדעת כי נכון לשנת 2018, במדינת ישראל כל אחד רשאי להכריז על עצמו כעל יועץ משכנתאות ולהמליץ ללקוחות על הבנק הכדאי ביותר לקחת בו את ההלוואה המשמעותית, על מסלול המשכנתאות המשתלם ביותר ובאופן כללי להדריך את כל מי שזקוק לסיוע במימון בשדה המוקשים שמהווה לקיחת משכנתא.
חשוב לציין כי במציאות זו, שבה
ייעוץ משכנתאות ניתן גם על-ידי אנשים שאינם מומחים בנושא, חשוב לבחון היטב את הרזומה של האדם שאתם פונים אליו בבקשה לעזרה (או שהוא פונה אליכם, שהרי לא חסרות חברות משכנתאות שמחזרות במרץ אחרי לקוחות). מומלץ בחום גם לבחון היטב את האינטרסים של כל יועץ משכנתאות. עוד כדאי לדעת כי חבר הכנסת רועי פולקמן החל ליזום מהלך שיו
ביל לכך כי ייעוץ משכנתאות יינתן רק על-ידי מי שעבר בחינות הסמכה רלוונטיות וכן סטאז' (בדומה ליועצים פנסיוניים, למשל, או יועצי השקעות) – אולם כאמור נכון לתחילת 2018 עדיין התחום פרוץ.
האם כדאי לקחת משכנתא בבנק שבו יש לכם חשבון?
ייתכן שכן, ובאותה מידה גם ייתכן שלא.
גם הבדלים שנראים לא משמעותיים ברגע הראשון בין הצעות שונות למשכנתא עשויים בסופו של דבר לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים – כך שהגישה של "זו כמעט אותה הצעה, וכאן כבר מכירים אותי" ועל כן היצמדות לבנק שבו כבר יש לכם חשבון עלולה להתגלות כטעות שתעלה לכם ביוקר.
הדגשים העיקריים של ייעוץ משכנתאות
ייעוץ משכנתאות מסייע לכם לבחון את כל ההצעות שקיבלתם למשכנתא – וכמובן שכל יועצי המשכנתאות ממליצים על סקר שוק מקיף ככל האפשר כך שניתן יהיה להגיע להלוואה אטרקטיבית במיוחד – ולהשוות ביניהן באופן מושכל תוך התבוננות גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. זהו אתגר משמעותי עבור יועצי משכנתאות, שהרי התחום הפיננסי מתאפיין במידה בלתי מבוטלת של חוסר ודאות, ומצד שני מדובר על הלוואה ל-15-30 שנה.
דגש חשוב נוסף במסגרת ייעוץ משכנתאות הוא בחירת התמהיל המדויק ביותר עבור כל לקוח: חלוקה מאוזנת ומושכלת של ההלוואה בין הסוגים השונים של המשכנתאות מבטיחה גם החזר מינימלי וגם מינימום סיכון.