הסיפור המוכר על כך שהחברים הכי קרובים שלנו הופכים לבלתי זמינים ונעלמים מן האופק ברגע בו קיבלנו מכתב דרישת תשלום מהבנק הוא סיפור ידוע, כמעט כרוניקה ידועה מראש. אז לפני שאתם חותמים ערבות וחשים כי הפכתם "בני ערובה", חשוב שתדעו:
מיצוי כל ההליכים
הבנקים צריכים למצות את כל ההליכים עם החייב, כולל מכירת הדירה (!) – ורק לאחריהם לפנות לערבים.
אפשר לסרב
עם כל אי הנעימות הכרוכה בכך, זכרו כי התבקשתם "לעשות טובה" לחבר/קרוב משפחה – אפשר ולגיטימי לסרב בנימוס אך בתקיפות. ולמבקשי הטובה: כשאנחנו מבקשים, צריך לקחת בחשבון שתשובה שלילית היא לגיטימית בדיוק כמו תשובה חיובית ובמילים אחרות – סיכוי/סיכון.
בדקו את מצב הלווה
עם כל אי הנעימות הכרוכה בכך – יש לבדוק היטב את מצבו הפיננסי של הלווה לפני ולאורך כל תקופת היותכם ערבים, אפילו להציב זאת כתנאי לחתימה ולדרוש מהבנק מסמכים לצורך תיעוד. צאו מנקודת ההנחה שיום אחד, תהיו אתם אלה שישלמו את חובו של הלווה. במסגרת חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב, עליו למסור מסמכים השופכים אור על מצב החייב. אין לסמוך על מילה של החייב העיקרי שאומר לכם שהכל יהיה בסדר. מרגע שחתמתם מדובר בהסכם מחייב.
זכויותיכם כערבים
כערבים, אתם לקוחות של הבנק – יש לדרוש מהבנק לכבד את זכויותיכם בהודעות על כל שינוי בגובה החוב. יש לשמור במקום מרוכז את כל המסמכים הקשורים בפעולת החתימה. בנוסף יש לדאוג לקבל עדכונים שוטפים בנוגע לערבות עליה חתמתם. דאגו לדרוש זאת במעמד החתימה וודאו שכתובתכם למשלוח מכתבים נכונה.
ערב מוגן
דרשו מהבנק לרשום
בכתב הערבות שאתם "ערב מוגן", כלומר ערבים רק לחלקכם היחסי בחוב. התנו את חתימתכם על הערבות בכך שיהיו מספיק בטחונות ו/או ערבים .
קראו הכל
אל תחתמו לפני שתקראו הכל, גם את האותיות הקטנות והקשות לקריאה – אל תתביישו לבקש ולקבל את המסמכים לעיון לפני החתימה. זכרו – טענת "לא קראתי ולא הבנתי את משמעות חתימתי" – לא תתקבל בבית המשפט (למעט מקרים יוצאי דופן).
תוספת ריבית וקנסות
יש לקחת בחשבון את העובדה כי לסכום הערבות מתווספות ריביות וקנסות (כפי שנקבעו בין הבנק לחייב) ובמקרים מסוימים אף ריביות פיגורים והוצאות – כל אלו מגדילים באופן משמעותי את סכום הערבות. את כל הפרטים הללו אתם יכולים לדרוש ולקבל מן הבנק בטרם חתימתכם.
תוקף כתב הערבות
ערבות כלפי הבנק אינה מוגבלת בזמן ומתבטלת רק בהתאם לקבוע בכתב הערבות. ניתן לבטל ערבות ולסגת מהחתימה באופן חד צדדי – יש להודיע לבנק בכתב, בהקדם האפשרי (ועדיף לעשות זאת במכתב רשום עם אישור מסירה ולוודא שהגיע ליעדו). הבנק מחויב לבטל את הערבות, אך יש לזכור שהערב חייב על כל החובות הכספיים, במידה ונצברו, עד לנקודה בה בחר לבטל את חתימתו.
תביעה אזרחיתחשוב – הערבים אמנם חייבים לשלם לבנק אך יכולים לתבוע בתביעה אזרחית את הסכום ממקורביהם שלא עמדו בהתחייבותם לבנק. בשולי הדברים אציין – במידה וניתן לאתרם.
אין הקלות
במידה ובמצבו הכלכלי של הערב חלה הרעה, אין הקלות בתוקף או בהיקף התחייבותו.